车保费是如何降价的?又是什么原因涨价?

一路伴随我的你 2021-05-24 14:00:20

01


经济发达地区涨,欠发达地区降


综改以前,不同地区间交强险存在这样的特点:


欠发达地区赔付率低,承保盈利能力强;


经济发达地区赔付率高,承保亏损明显,

   车保费是如何降价的?又是什么原因涨价?

为了确保收支平衡,保险公司往往需要以欠发达地区补贴经济发达地区。


这对于欠发达地区的消费者而言,显然是不公平的。


所以此次综改之后,一些经济发达省份的消费者会明显感受车险价格上涨,而欠发达地区消费者会感受车险价格下降。


正是通过这一涨一降的调整才能让风险与保费更加匹配,扭转区域之间的不平衡状态,保障了对消费者的公平公正。


02


高档车保费涨,中低档车普遍降


在理解这一点之前,要先跟大家科普一下车辆的“零整比”。零整比就是车辆零配件市场价之和与整车价格的比值。


通俗来讲就是,车越壕,零件的价格就越贵,维护费用越高,保险公司赔得也就越多。


可是如果中低档车交着和豪车一样的保费,拿到的却是更少的理赔,无形中就有点“劫贫济富”的意思了,对中低档车的消费者来说是不公平的。


这也是综改后,不少高端车的车主发现车险保费明显上涨,而中低端车辆保费价格普遍下降的原因。


通过这种方式,风险与费率匹配更加精准,有效减少普通车型对高端车型的补贴,对于消费者而言,其实是更加公平的一种方式。


03


三年内出险次数越多,保费越贵


这里涉及到两个问题:


第一,关于NCD系数,即无赔款优待系数。


它与出险次数有关,出险次数越少,NCD系数越小,意味着你来年的保费越优惠,因为系数本身代表着折扣。


第二,出险次数统计范围的变化。


综改之后,对车主出险记录的“考察期”,比改革计算周期更加科学,由1年延长到了3年。对于偶然出险的车主,再也不用担心出险后优惠一下子“回归解放前”了,而是实现了“平滑少量涨费”。


但如果连续3年没发生有责交通事故,部分地区交强险保费最高可以打5折,这无疑是正向引导车主养成优秀的驾驶习惯。


04


交通违法越多,保费越贵


在本次改革中,车主的交通违章记录对车险保费的影响做了具体规定。


在上海费改方案中,上一年没有交通违法的,商业险费率下浮10%。上年有交通违法的,商业险费率上浮5%-10%。


在北京,根据新规则,挂钩车险费率的交通违法行为主要有闯红灯、超速(未达50%)和超速(超过50%)。


需要注意的是,违法行为可以进行叠加,也就意味着车主的交通违法系数最高可上浮45%,对于车险保费影响很大。

车保费是如何降价的?又是什么原因涨价?

05


车损险责任范围扩大,保费基本不加价


以前,全车盗抢险、玻璃险、涉水险、自燃险、不计免赔险、无法找到第三方特约险是附加险,可以选择性单独购买,现在在综改的要求下,都包含在了车损险里,成为一个打包的套餐。


所以对于以前没有购买盗抢险、玻璃险等附加险的人,基本达到了加量不加价;对于过去就会投保盗抢险、玻璃单独破碎险的车主而言,还会感觉到较大的保费降幅。


06


保险公司自主系数不同,保费涨降不一


综改前,所有的保险公司共用一套定价体系,所以基本上每家公司报出来的价格没什么区别。


而现在保险公司一些自主定价,也就是说保险公司可以针对不同的车型、被保险人不同的年龄阶段、车龄、交通违法系数、不同的厂牌型号等等一系列的数据参考,根据每家保险公司对车辆风险的筛选能力,决定是否给你的价格上浮还是加大优惠。所以现在你会发现不同的公司报出来的价格也是千差万别,比如同一台奔驰,在A公司报价9300多,在B公司报价只要5800多。


其实,不管保费是涨还是降,背后都是政策对车主、保险公司、市场等各方面做正向引导,让利车险消费者,保障车险消费者权益。


总体来说,综改使得车险往市场化方向发展,使竞争转变为不再是单纯地比价格,而是包括品牌、价格、服务等在内的多元化竞争。

来源:车保

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