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新能源汽车车险业务发生重大改变,火灾事故翻倍赔

宝爸驾车 2021-09-03 17:33:50

新能源汽车的车主们终于不用再为保费的事头疼了。


日前,中国保险行业协会发布了两项将会改变新能源汽车车险业务的重要条款。这两项条款分别是《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款(2021版征求意见稿)》(以下简称《专属条款》)和《中国保险行业协会新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款(2021版行业征求意见稿)》(以下简称《示范条款》)。

新能源汽车车险业务发生重大改变,火灾事故翻倍赔

两份征求意见稿不仅将消费者最关心的三电系统纳入保障范围,还囊括了自燃、电网故障、充电桩、智能辅助驾驶软件等,给新能源汽车消费者吃了一颗定心丸。


新能源车主的保险之痛


一样交钱,保不了机芯


一直以来,新能源汽车都没有专属险种,主要沿用的是传统燃油车的车险条款和费率。但与传统燃油车不一样的是,新能源汽车的主要动力来源是由电池、电驱、电机所组成的三电系统,一旦三电系统严重损坏,得不到及时的维修、更换,那么车辆有可能变成废铁一块。可在传统的车险业务中,车辆的三电系统并没有被纳入保障范围。

新能源汽车车险业务发生重大改变,火灾事故翻倍赔

自燃故障率高理赔难


像电池自燃引发的爆炸等风险因素也没有附加的险种,这意味着一旦发生此类事故,传统保险很难理赔。目前,新能源汽车安全事故主要是充电自燃、行驶自燃、碰撞自燃、浸泡自燃、停车自燃5种情形,其中充电自燃与停车自燃占比最高。此外,在国家市场监督管理总局收到的新能源汽车缺陷投诉中,电池衰减问题和充电故障居投诉量前两位。显然,目前消费者对于新能源汽车安全的诉求远远大于环保意愿。


保费就高,理赔就低


从消费者角度来看,虽然购买电动车时,国家会给予一定补贴,但大多数保险公司仍会按照车辆补贴前的价格来计算保费,致使电动车的保费普遍比燃油车高出一大截,而在理赔时却按照补贴后的价格进行。即使有保险公司按补贴后售价计算保费,也会增加一些条件和项目。更让消费者意想不到的是,人为事故造成的电池损坏,保险公司不理赔,需要消费者自掏腰包。


一不留神就多花冤枉钱


对于燃油车车主必买的涉水险,一些对爱车盲目爱惜的新能源车主可能也会毫不犹豫地买上。然而,涉水险主要保障的是车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏造成的损失。新能源汽车本身通过纯电驱动,不需要像燃油车那样预留排气管道和进气中网,一来车身密闭性好过燃油车,二来也根本没有发动机,因此车主购买发动机涉水险真的是花“冤枉钱”。


专属车险如何解痛点


三电不再“缺席”车损险


在传统车险条款下,三电系统不在保障范围内,理赔时也存在较大争议。在《专属条款》中,不仅删除了涉水险,三电系统也终于被纳入了保障范围,车主们不再需要自掏腰包修理三电系统。《专属条款》不仅将三电悉数纳入保险责任,还保障了其他所有出厂时的设备,以及车辆行驶、停放、充电及作业的全过程,这就给新能源车主带来了最大的保障。

新能源汽车车险业务发生重大改变,火灾事故翻倍赔

6项附加险化解用车焦虑


针对车主们最担心的电动车起火问题,《专属条款》不仅在意外事故责任中纳入了“起火燃烧”责任,还特别为新能源汽车设置了专属附加险,其中包含有附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险、附加智能辅助驾驶软件损失补偿险、附加火灾事故限额翻倍险、附加新能源汽车服务特约条款。依据这些附加条款,从外部电网、自用充电桩故障给车主造成的损失,再到智能辅助驾驶系统故障、火灾给车主造成的损失,保险公司都可以提供理赔。


过去很多新能源车主都有这样一个担心,比如在给新能源汽车充电时,如果自用的充电桩发生故障了,最终影响到爱车的正常使用,那么保险公司可以拒绝赔偿,毕竟保险公司提供的车险里面也不包括相关的附加险。但有了以上附加险的加入,足以让新能源车主的用车焦虑得到进一步化解。


火灾事故翻倍赔


考虑到电动汽车无论是充电还是正常停放时,起火自燃不仅会造成自己车辆损失,还极易造成第三者伤亡或者损失。所以针对新能源汽车的火灾事故,此次特别推出有火灾事故限额翻倍险:新能源汽车因起火致使第三者遭受人身伤亡或者财产直接损毁,依法应对第三者承担的损害赔偿责任,且不属于免除保险人责任范围的,被保险新能源汽车第三者责任保险所适用的责任限额在保险单载明的基础上翻倍,分为主责任限额的2倍、3倍、4倍三档,由投保人和保险人在投保时协商确定。也就是说,按照当前三责险最高1000万元的保额来计算,新能源汽车的火灾事故限额翻倍险最高可以翻4倍,达到了投保4000万元的保额。


专属车险不只面向纯电动汽车


在《示范条款》对适用本条款新能源汽车的定义里明确,只要是悬挂绿色车牌的新能源汽车,都适用于新能源汽车的专属车险。简而言之,不管是像特斯拉、蔚来这样的纯电动汽车,还是像理想one这样的增程式混合动力汽车,亦或是像比亚迪汉DM这样的插电式混合动力汽车,再或者就是像未来有望得到普及的燃料电池汽车,都将适用于新能源汽车的专属车险。


尽管此次发布的新能源汽车专属条款把新能源汽车的很多方面纳入了承保范围,但遗憾的是,新能源车动力电池的衰减问题并不包括在内。


一直以来,动力电池衰减是除了充电效率之外,最影响消费者购买新能源车的一个重要因素。其中动力衰减不仅影响日常的使用体验,它也是导致目前纯电动车保值率低的一个重要原因。


根据中国汽车工业协会发布的2018年中国汽车保值率报告看,燃油车的3年保值率一般在50%以上。反观新能源车,主流新能源汽车的3年保值率甚至低至20%,比燃油车的5年保值率还低。尽管我国不断提高纯电动车电池质保期,消费者对动力电池衰减及高昂的换电费用依旧心存担忧。


尤其是早期的电池组,由于三电技术比较老旧,续航衰减严重。由于残值率低,这部分车型甚至没有二手车商愿意接手。如若专属条款把电池衰减问题纳入承保范围里,一定可以加速新能源汽车的流转。


来源:汽车生活报作者|梁晶 摄影|吕殿杰、陈涛

注:文章内的所有配图皆为网络转载图片,侵权即删!

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